Imóveis: Perguntas e respostas - você pode esticar um 401k?

Um leitor perguntou recentemente se a sua 401 (k) poderiam ser roladas, pelo seu beneficiário, de uma 'esticar' IRA após sua morte. Leia mais para descobrir uma resposta que irá proteger os seus beneficiários de dezenas de milhares de dólares em impostos desnecessários e manter o seu dom para os vivos para as gerações vindouras.

Ou não o seu beneficiário pode rollover seus 401 (k) em sua morte (e, posteriormente, esticá-lo) depende de quem é o beneficiário e os termos associados com o plano da empresa. Basicamente, você geralmente não pode esticar um 401 (k) conta diretamente, mas se esse dinheiro é enrolado em um IRA, você pode. Esta é uma situação onde o assunto mais detalhes.

Vamos supor, para fins de ilustração que você tem uma esposa e 3 filhos. Se o seu cônjuge é o beneficiário, ela pode reverter o dinheiro dos seus 401 (k) para seu próprio IRA. Supondo que ela tenha chamado a 3 filhos como beneficiários de seu IRA, que teriam a capacidade de esticar-lo em sua morte. ( 'Esticar' um IRA se refere à capacidade de um beneficiário a ter distribuições baseadas em sua expectativa de vida ao invés de uma só vez.)

Idealmente, ela iria dividir o dinheiro em 3 IRAs e nome de um filho como beneficiário para cada um. Isso permite que cada criança a esticar o IRA sobre sua expectativa de vida. Se os 3 filhos são os beneficiários da 1 IRA então seria estendido a partir da expectativa de vida mais antigo beneficiário.

Por outro lado, se os seus filhos são os beneficiários de seus 401 (k) planta podem ou não ser capaz de esticá-lo. Deixe-me explicar. A legislação tributária para permitir que os beneficiários possam esticar as distribuições, mas a maioria dos planos de aposentadoria da empresa não o permitem. A razão é simples - o alongamento pode ocorrer ao longo de décadas.

Se a empresa permitiu que, em seguida, eles seriam responsáveis por toda a administração. Não há qualquer benefício para a empresa a fazê-lo enquanto ele expõe a responsabilidade potencial. Em vez disso, a maioria dos planos da empresa vai sacar os beneficiários com a morte do trabalhador. No melhor dos casos, os beneficiários podem ser capaz de esticá-lo ao longo de 5 anos.

Perceba que isso significa. Vamos dizer que você tem R $ 600.000 em sua 401 (k). Se sua mulher é a beneficiária, ela pode rolar para seu próprio IRA e depois, quando ela morre, as crianças podem esticá-lo. Se uma criança está em sua 50's, o que significa que os impostos continuam a ser diferido (exceto para a distribuição anual requerido) há quase 30 anos. $ 200.000 pode literalmente crescer aos milhões de dólares ao longo de 30 anos.

Se essas crianças foram os beneficiários dos seus 401 (k), em vez e foram sacados em sua morte, eles não teriam a capacidade de reverter esse dinheiro para um IRA. Eles teriam que pagar impostos sobre todo esse dinheiro no ano em que foi distribuído. No nosso exemplo, cada um de seus três filhos teria a reclamar $ 200.000 em renda ordinária desse ano! Tal colisão suporte de cada criança fiscal e poderia resultar em 35% do que estar perdido em impostos. Isso é uma lei fiscal de $ 70.000 cada, ou um total de 210.000 dólares em impostos sobre o seu ovo de ninho $ 600.000.

Mesmo se você tem sua esposa como o principal beneficiário de seus 401 (k) e seus filhos como beneficiários do contingente, você está abrindo a possibilidade de as crianças não ser capaz de esticar distribuições. Se sua esposa falecer antes de você, ou você quer morrer em um acidente, o 401 (k) o dinheiro iria para as crianças e provavelmente será distribuído imediatamente.

Não há realmente nenhum benefício para manter o seu dinheiro em uma aposentadoria 401 (k), após se aposentar, mas vários grandes desvantagens. Tudo isso é facilmente evitados, bastando que o dinheiro circulante no seu próprio IRA. Suas opções de investimento será muito maior, e assim será a sua flexibilidade e controle.

Eu amo pessoalmente para responder às perguntas dos leitores. Se você gostaria de aconselhamento gratuito, imparcial enviar suas perguntas para www.guardingyourwealth.com / askjeff.htm. Leia respostas para as perguntas outros leitores têm perguntado sobre o Q & A página na www.guardingyourwealth.com.

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Sr. Voudrie é um Certified Financial Planner, nacionalmente colunista sindicalizado e Presidente do Legacy Planning Group, Inc., uma empresa Private Wealth Management, em Johnson City, TN. Ele pode ser encontrado gratuitamente em 1-877-827-1463 ou em jeff@guardingyourwealth.com.

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