Reverse Mortgage Information - Tipos de programa, Quem Pode Aplicar, e How Much

Este governo apoiado empréstimo pode ser uma ferramenta útil financeiros para idosos, mas primeiro tem de decidir se é a certa para você. As seguintes informações sobre hipotecas reversas é projetado para ajudar você a entender o que os programas estão em oferta, que é elegível, quanto você pode esperar receber, como você irá receber o pagamento e, sobretudo, se é sua melhor opção.

O programa do primeiro governo foi disponibilizado em 1989, quando Home Equity Conversion Mortgage, mais comumente conhecido como uma hipoteca reversa HECM, foi emitido pelo Departamento E.U. de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) e do governo foi segurado pelo Federal Housing Administration (FHA) .

Sendo feito e segurados pelo governo foi um passo importante. Significava idosos poderia descansar com segurança, sabendo que eles não iriam perder suas casas ou pagamentos de credores - que seria sempre receber o que eram devidos, não importa o quê.

Não importa qual o programa que você escolher o seguinte se aplica a todos. Você tem que ser 62 anos ou mais de idade para aplicar. Você tem que ter nenhuma hipoteca esquerda (ou muito pouco à esquerda) em sua casa. Nenhuma exige renda ou exames de saúde, embora cada um exige verificações de crédito (mais sobre isso mais tarde).

Um empréstimo tradicional casa dá-lhe uma quantia de dinheiro baseado na equidade em sua casa. Qualquer um pode aplicar e cada mês, o mutuário deve fazer reembolsos contra o capital e os juros que são devidos. Você se arrisca a perder sua casa se o seu reembolso não atendidas. Como você pagar o empréstimo da equidade em sua casa aumenta.

Ao contrário de um empréstimo home equity tradicionais, uma hipoteca reversa garante-lhe uma certa quantia. Você nunca restituir parcelas. Quanto mais você recebe do empréstimo, a menos de capital permanece em sua casa. O empréstimo não é pago de volta até que você já não vivem em sua casa. Você mantém o título de propriedade da sua casa e nunca o emprestador.

Como afirmou o empréstimo será pago somente quando você já residem em sua casa. Isto pode ser devido a sua casa já não é sua residência principal, você vende sua casa ou você morre.

Está garantida a receber tudo o que é devido a você. Caso não o patrimônio da sua casa ser suficiente para cobrir os pagamentos para você, o seguro sobre as garantias de empréstimo que o credor será pago e do mesmo modo, o mutuário.

Existem actualmente 3 programas para escolher; HECM, o goleiro e proprietários. Todos oferecem 3 as mesmas características básicas e de elegibilidade, embora existam diferenças importantes entre eles. Vamos dar uma olhada nos pontos principais de cada um.

A verificação de crédito é efectuada antes da concessão do empréstimo. No entanto, não é tão rigoroso como quando se aplica a outros tipos de empréstimo. Qualquer um que você deve o dinheiro que normalmente deveria ser pago a partir do montante total do empréstimo. Apenas, o dinheiro em dívida para com o governo é um entrave para a aplicação.

Uma hipoteca reversa não afeta a sua segurança social ou a elegibilidade de Medicare. É considerado um empréstimo e não de renda.

Após a sua morte, sua casa e todos os outros vão para seus herdeiros. Eles serão obrigados a reembolsar o empréstimo em uma quantia fixa. Eles podem fazer isso como eles gostam. Eles podem optar por vender a casa, obter uma hipoteca comum sobre o mesmo, ou levantar o dinheiro da maneira que quiser.

HECM Reverse Mortgage

Esta é a FHA governo () segurado. Caso haja fundos suficientes para pagar o montante em dívida, HUD vai pagar o credor o montante do défice. Isso é garantido, como FHA recebe um prémio de seguro de todos os mutuários para fornecer essa cobertura. O prémio é deduzido dos pagamentos emitidos para o mutuário. O valor que você pode pedir depende do capital em sua casa, a localização, as taxas de juros atuais e sua idade. Normalmente, o mais valioso de sua casa e quanto mais velho você for, mais você pode pedir emprestado. No entanto, existe um montante máximo que emprestou e que varia entre $ 200.160 e 362.790 dólares. Mais de 90% dos idosos escolher este programa.

Existem 5 maneiras que você pode receber pagamentos.

Posse - este é o método mais popular. A cada mês você recebe pagamentos por tanto tempo quanto você reside em sua casa.
Prazo - pagamentos mensais sobre uma escala de tempo acordado.
Linha de crédito - você pode levantar fundos em qualquer quantidade que você gosta, até a linha de crédito está esgotado. Nota: O Texas não permite essa opção de pagamento.
Posse Modified - uma combinação de pagamentos mensais e linha de crédito até a linha de crédito está esgotado. Novamente, esta opção não está disponível no Texas.
Termo modificado - uma combinação de pagamentos mensais e linha de crédito ao longo de um determinado número de meses. Mas não no Texas.

Home Keeper Reverse Mortgage

Este programa é executado pela Fannie Mae. É mais aspectos que oferece o mesmo que o programa HECM entretanto, são algumas diferenças que podem apelar para alguns.

Benefícios Fannie Mae são os mais adequados para os indivíduos - casais geralmente justo melhor com outro programa. A taxa de juros é maior com um Fannie Mae sobre um HECM. HECM linha de crédito cresce quando a linha de Fannie Mae de crédito não. Você pode pedir um pouco mais com um programa de goleiro, o limite atual é de R $ 417.000.

Proprietário Reverse Mortgage

Estes programas são executados por empresas privadas e bancos. Elas são muitas vezes referidos como Jumbo inverter hipotecas porque a quantidade que pode ser emprestado é ilimitado. Embora estes programas são mais caros para os mutuários inicial (taxa de instalação, taxas de fechamento etc), podem liberar mais equidade da sua casa do que qualquer um HECM goleiro ou hipoteca reversa.

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